Helma Hastalığının Emekli Maaşına İlişkin İpuçları
Sermayem mevduat hesabındaki değerini kaybedecek mi?
Menkul kıymetlerin çoğunu düşünmüyorum, 46. Bu nedenle emekliliğimin sermayesi vadeli mevduat hesabı üzerindedir. Yüzde 2.5 bunun için var mı? ve herhangi bir risk olmadan. Ancak şimdi bir finansal danışman, varlıklarımın değerini uzun vadede koruyamayacağımı söyledi. O haklı mı?
On yıl ve daha uzun bir yatırım süresi ile - durum böyle - kesinlikle doğru. Öngörülebilir gelecekte tekrar paraya ihtiyacınız varsa, bir vadeli mevduat çok faydalı olabilir. Ancak, aşağıdaki sebeplerden dolayı uzun vadeli yatırımlar için uygun değildir: Depozitounuza yüzde 2,5 faiz alırsınız. Yıllık 801 Euro ödeneğin üstünde iseniz, vergi dairesi yüzde 25'i alıyor. Yani gerçek bir yüzde 1,87 kazancınız var. Tahmin edilen yüzde 2,3'lük enflasyon oranı ile eksi yüzde 0,43'ünüz olur. Bu, risksiz bir faiz oranını faizsiz bir riske dönüştürür. Hatta ve özellikle yaşlılık karşılığı konusunda, hiç kimse karlı bir yatırım yapmayı göze alamaz.
Bir yuva yumurtası ne kadar yüksek olmalı?
Son zamanlarda, fabrikada ne kadar demir rezervi olarak seyahat etmeniz gerektiğini tartıştık. Bir meslektaşım, zaten net üç aylık maaş olması gerektiğini söyledi. Sen ne düşünüyorsun
Ben de öyle düşünüyorum. İstişarelerimde her zaman iki ila dört aylık maaşların olmasını öneriyorum. Bu demir rezervinin her bir durumda ne kadar yüksek olması gerektiğine birkaç faktör bağlıdır: * Serbest meslek sahibi olanlar ve değişken dalgalanmalara sahip olanlar, örneğin bir devlet memurundan daha yüksek bir rezerv planlıyorlar. Elbette, işletme maliyetiniz yüksek değilse, cebinizde kredi ödemek zorunda olan bir kadın kadar paraya ihtiyacınız yoktur. * Kendilerini kullandıkları bir mülkün sahipleri bu süreyi unutmamalı ve yine pahalı onarımların yapılması gerekmektedir. * Ve yaşını düşün. Yıllar geçtikçe, ilaç, takma diş veya hemşirelik gibi sağlık harcamalarını da yapın. Sizin için neyin geçerli olduğunu kontrol etmek en iyisidir. Öyleyse, gerekirse iki aylık maaş gerekip gerekmediğini veya önceden dört maaş planlamanız gerektiğini biliyorsunuz.
İkinci bir daire almalı mıyım?
Kat mülkiyeti ve 200 000 euro miras aldım. Aslında güzel, ama devam eden kriz yüzünden emin değilim. Parayı bir daireye yatırmak istiyorum. Ne demek istiyorsun?
Sizi sakinleştirirse, bunu yapın.Başka bir daire almakta yanlış bir şey yoktur. Ancak, gayrimenkulün açıkça paraya çevrilemeyen uzun vadeli yatırımlardan biri olduğunu unutmayın. Servetin korunmasına ve emekli aylığına hizmet ediyorlar. Sermayenin tamamını bu şekilde yatırmanın gerekli ve mantıklı olmadığını düşünmüyorum. Kısa sürede her zaman bir miktar para bulunması önemlidir. örneğin, arama parası hesabında? çamaşır makinesi arızalanırsa veya bir araba tamircisi beklemedeyse. Ve orta vadede sermayenizin bir kısmına erişebilmelisiniz. Sonuçta, durumunuzun önümüzdeki beş veya altı yıl içinde nasıl değişeceğini bilmiyorsunuz.
Vergi nedeniyle sadece bir mini işi kabul etmeli miyim?
Ben 42 yaşındayım ve çocuğumuz yüzünden üç yıldır evdeyim. Şimdi işime geri dönmek istiyorum, ama kocam bunun işe yaramayacağını söylüyor. Evde kalırsam, eşlerin bölünmesiyle daha fazla para kazanır. Geliriyle birlikte, bu ayda yaklaşık 550 avro. Mini bir iş aramamı önerdi, o zaman ayda 1000 euro daha fazla paraya sahibim ve geri döndürebiliyorum. Kararsızım - ne demek istiyorsun?
Bu faturayı yeterince biliyorum. Ancak, sadece kısa vadede, sonuçta neredeyse hiç kimse sonuçları göz önüne almaz: Artık üç yıl işsizler, geri dönme zamanı. Beş yıl veya daha uzun bir aradan sonra, yetenekli bir işe girme şansı çok azdır. Ya evliliğiniz ayrılırsa? Yeni bakım kanunu uyarınca, her kadın üç yıl doğum izninden sonra tekrar çalışmak zorundadır, bu nedenle bakım hakkına sahip değildir. Ayrıca: Çocuklar uzun vadede yaşamın tek içeriği olabilir mi? Çocukların tam zamanlı bakıma ihtiyaç duyduğu zaman sınırlıdır. Hayatının geri kalanında ne yapmak istersin? Ücretli işler kendi parası, emekli maaşı, aynı zamanda sosyal ve sosyal hayata katılım ve tanıma anlamına gelir. Kocanızın tavsiyelerine hala uymak istiyorsanız, kocanızın evlilik bölünmesinden elde ettiği paranın emeklilik tasarruflarınıza yatırıldığı konusunda ısrar etmelisiniz.
Emeklilik sigortasını şimdi nasıl alabilirim?
Kocam her zaman yaklaşık 30 yıl önce kendime, bir de benim için emeklilik sigortası olduğuna inandırdı. Şimdi her iki sigorta şirketinin de kendi adına faaliyet göstermesini talep ettiğini itiraf etti. Kızgınım! Sadece yarı zamanlı çalıştığım için emekli aylığım buna bağlı olarak düşük olacak. Şimdi ne yapmalıyım? Bence tek bir yol var: Sizden, iki emeklilik sigortasından birinin ölümü ve hayatta kalması durumunda size geri alınamaz abonelik hakkı vermesini talep ediyorsunuz. Yapmanız gereken tek şey sigorta şirketine yazmak. Sonra her durumda bu sigortada birikmiş olan parayı alacaksınız. Abonelik hakkı "geri dönüşümsüz" olarak verilmelidir, çünkü daha sonra yalnızca izninizle değiştirilebilir.
Risk sigortası için hangi terim yararlıdır?
Kocam ve ben iki hayat sigortası poliçesi almak istiyoruz. Eşinizin önünde ölmesi durumunda, her birimiz iyi korunmalıyız. Sence bu sigorta ne kadar sürmeli?
Koşullar, yani yaşam durumunuz gerektirdiği sürece. Örneğin, emlak borçlarınız varsa, sigortayı sonlandırmanın en iyi yolu kredinin geri ödenmesidir. Kalan borç zamanla azaldıkça, azalan ölüm cezası ile riskli hayat sigortası poliçesi de alabilirsiniz. Bu, dava durumunda ödenen toplamın yıldan yıla azaldığı anlamına gelir - bu da tüm dönem boyunca politikaya katkıları azaltır. Yoksa küçük çocuklarınız olduğu için birbirinizi korumak mı istiyorsunuz? O zaman, çocuğunuzun mali açıdan bağımsız çalışmasına kadar sigortanın yapılması tavsiye edilir.
Gerçekten hayat sigortası için aptal mıyım?
Kocam son zamanlarda öldü ve şimdi hayat sigortasındaki tüm paranın eski karısına gittiğini öğrendim! Bunu daha önce hiç düşünmedim. Şimdi ne yapabilirim?
Ne yazık ki, hiçbir şey. Bu yüzden size bir suçlamadan vazgeçemiyorum: Zaman zaman bu şeylerle ilgilenmemek oldukça ihmalciydi. Çünkü sigorta sadece “abonelik hakları” kapsamında sigorta poliçesinde kayıtlı olanlarla ilgilidir. Ve eğer eski karının adı olacak, eğer kocasının ölümünden sonra sigortalanan tutarın tamamını o alıyorsa. Muhtemelen göz ardı ettiği veya unuttuğu şey: Normal şartlarda, hak süresi herhangi bir zamanda iptal edilebilir veya değiştirilebilir. Böylece ilk eşin adını silmek oldukça kolay olurdu ve bunun yerine bir hak sahibi olarak kayıt yaptırdınız. Ancak, geri dönüşü olmayan bir abonelik hakkı ile farklıdır. Sigorta tamamlandığında bunun ayrıca talep edilmesi gerekir. Ve ancak daha sonra ilgili yararlanıcıların rızası ile değiştirilebilir.
Bakım sigortası ne zaman ödemeli?
Yıllar önce özel ek bakım sigortası yaptırdım. O kadar pahalı bile değil, ancak yalnızca III. Bakım seviyesinden para alıyorum. Bu sigorta yeterli mi?
Bence: hayır. Uzun vadeli bir bakım sigortası, her durumda zaten I bakım seviyesinden, hatta “bakım seviyesi 0” dan bile daha iyi olmalıdır (örneğin, bunama gibi oldukça sınırlı günlük yeterlilik durumunda). Çünkü çoğu hemşirelik vakası bakım düzeyinde I, en az hemşirelik düzeyinde III.
Bana "hemşirelik Bahr" ı ne getirdi?
40 yaşında, devlet sübvansiyonları ile ek bakım sigortası yaptırmayı düşünüyorum. Ama benim yaşımda bununla baş etmek bile faydalı mı? Ve "Pflege-Bahr" tam olarak nedir?
Konu çok uzakta gibi görünse bile, zamanında yapın, böylece daha sonra baskı altında kalmazsınız. Eski sağlık bakanının adını alan "Pflege-Bahr", yasal uzun süreli bakım sigortasına ek bir poliçedir ve devlet tarafından ayda 5 avro sübvanse edilmektedir. Herkesi 18. doğum gününden itibaren sigortalayabilirsiniz, yaş sınırı yoktur. Bu miktarın aylık en az 120, yani aylık 10 euro olması gerekmektedir. Bakım düzeyi III için, sigorta ayda en az 600 avro ödemek zorundadır. Bakım seviyesi II için en az yüzde 30, bakım seviyesi I için en az yüzde 20, ciddi derecede sınırlı günlük yetenekler için, örneğin demans hastalarında ("bakım seviyesi 0"), en az yüzde 10. Bu bir "zorunlu sözleşme yükümlülüğüdür", yani sigortanın sağlığı ne olursa olsun, henüz bakıma ihtiyacı olmayan herhangi bir kişi alması gerekir. Sigorta şirketi herhangi bir risk ek ücreti veya istisna talep edemez. Avantajlara hak kazanma, ancak sigorta başlangıcından itibaren beş yıllık bir bekleme süresinden sonra geçerlidir. "Pflege-Bahr" temel bir sigortaya iyi ve ucuz bir giriştir. Daha sonra özel bir ek bakım sigortası ile birleştirilebilir ve genişletilebilir.
Bakıma ihtiyacım olursa kendimi en iyi nasıl koruyabilirim?
Ben, 56, bir yasal emekli aylığı ve bir şirket emekli maaşı hakkına sahibim ve birikimim var. Ayda 100 Euro, emekli olana kadar hala tasarruf edebilirim.Gerçekten ek bakım sigortasına ihtiyacım var mı?
Büyük bir halk sağlığı sigortasının "2012 Hemşirelik Raporu" na göre, kadınların erkeklere göre daha uzun ömürlü olmaları nedeniyle bakım masraflarının iki katı: ortalama 84.000 avro (erkekler: 42.000 avro). Kadınlar ortalama olarak 45.000 avro civarında katkıda bulunuyorlar. Gelecek on bir yılda, ayda 67 dolardan 67'ye tasarruf ederseniz ve parayı ortalama yüzde 2 harcarsanız, siz ve kalan tasarrufunuz için harcayacağınız yaklaşık 14.700 dolar kazanırsınız. Ama ya para harcanırsa? Bekleme sürelerine uyulmaması gereken ve artık I bakım seviyesinden katkı payı ödemek zorunda olmadığınız iyi bir tamamlayıcı bakım sigortası, yaşınızda aylık 74,88 Euro tutarındadır; Bakım seviyesi için aylık 450 avro, bakım seviyesi I için aylık 450 avro, bakım seviyesi I için aylık 450 avro, bakım seviyesi III için aylık 900 avro, bakım seviyesi III için 1500 avro / aylık ve ne kadar bakmanız gerektiğine bakılmaksızın hakkınız vardır.
Özel emeklilik sigortasından sonradan kalanlar yeterli olacak mı?
Özel emeklilik sigortası için ödeme yapıyorum. Ancak, daha sonra para ile bir şey yapıp yapamayacağımı merak ediyorum. Sürünen enflasyon nedeniyle bu değer daha az olacak. Nasıl karşı koyabilirim?
Örneğin, emeklilik sigortasına aylık katkıyı daha dinamik hale getirerek, yani yılda bir kez arttırmayı. Topluma bağlı olarak, bu yüzde bir ila on artışla mümkün. Böylece gizli devalüasyonu önlersiniz.
Emekli aylığı benim için uygun mu?
Son zamanlarda, arkadaşlar eşler için ayrılan bir emekli aylığı hakkında tartıştılar. Bunu hiç duymamıştım. Bu kimin için bile kabul edilir?
Bu, önceden açıklanmıştır: 2002'den beri var olan emeklilik aylığı, kadınların emeklilik gelirlerini arttırmayı amaçlamaktadır. Eşlerin bölünmesinden elde edilen gelirlere benzer şekilde, evlilik sırasında edinilen yasal emeklilik hakları 1: 1 paylaşılmaktadır. Bu, daha az kazanan, yani daha az katkı payı ödeyen eşin emekli aylığını arttırır. Diğerinde ise, emekli aylığı buna bağlı olarak azalmaktadır. Evlilik veya sivil ortaklık 31 Aralık 2001'den sonra kapatılmışsa veya iki ortağın her biri 1 Ocak 1962'den sonra doğmuşsa, bu mümkündür. Her ikisi de yaşlılık aylığı için uygun olduktan sonra, emekli aylığını ayırmayı seçtikleri konusunda ortak bir açıklama yapmaları gerekir. Böylece, hayatta kalanın emekli aylığı hakkı sona ermektedir. Her çift, bunun faydalı olup olmayacağına kendileri için karar vermek zorunda.
Riester emekliliğini neden tavsiye edersiniz?
Basında çıkan haberlerde Riester emekli maaşının kullanılmadığı tekrar tekrar söyleniyor. Onları nasıl olsa önerebilirsin?
Riester aylığı için battaniye önerisi vermiyorum. Öte yandan, bu ihtiyati formun endişe verici yönüne yönelik kapsamlı saldırıları tespit ediyorum. Birçoğu o kadar huzursuz oluyor ki, emeklilik tasarruf sözleşmesi yapmıyorlar ya da mevcut sözleşmeleri feshetmiyorlar. Buna bağlı kalıyorum: Özellikle genç koruyucular ve aileler için, Riester emekliliği, yaşama ve iştahı riske sokmak için doğru sözleşme seçildiğinde ilk tercihtir. Toplu sözleşme kapsamında Riester sözleşmesi gerçekten de çeşitli ürünler sunar ve tedarikçiler arasında elbette farklılıklar vardır. Beş seçenek vardır: 1 Klasik Riester emeklilik sigortası, ömür boyu garantili bir emekli maaşı ve üretilen artı-lara ek katılım sağlar. Emeklilik sermayesine yatırım yaparken güvenlik ön plandadır. 2 Bir Riester bankası tasarruf planı düşük maliyetlidir, ancak yalnızca daha düşük bir getiri sağlar. 50 yaş üstü ve emekli olmak isteyenler için en uygun olanıdır. 3 Residential Riester ile, mevduatınız ve devlet sübvansiyonlarınızla bir Riester ev tasarruf sözleşmesi yoluyla eşitlik yapabilirsiniz. Veya emlak finansmanı için bir Riester kredisi alabilirsiniz. Ödenekler daha sonra kredinin geri ödenmesine akıyor. 4 Uzun çalışma süresine güvenebilecek gençler için, z. B. a Riester fonu tasarruf planı: Yatırım yapılan para özkaynak ve emeklilik fonlarına akar. En yüksek getiri fırsatları, sınırlı risk. 5 Birime bağlı Riester emeklilik sigortası ayrıca daha gençlere yöneliktir: bir emeklilik fonu fonlara yatırım yapar. Makul riskle yüksek getiri olanakları, sigorta pahalıdır. Tüm varyantlar için, yılda 154 avroluk temel ödenek, ayrıca 1.1.2008'den sonra doğmuş çocuk başına 300 avro ve daha önce doğmuş çocuklar için 185 avro bulunmaktadır. Sermaye ve ödenek garantilidir.
"Riester" benim için buna değer mi?
Bir anne olarak (42) şu anda yarı zamanlı çalışıyorum ve bu nedenle yılda brüt 13530 avro kazanıyorum. Evlenmemiş çocuğun babasıyla birlikte yaşıyorum. Bankam şimdi bana bir Riester sözleşmesi satmak istiyor. Ama bunun benim gibi düşük bir kazanç için gerçekten faydalı olup olmadığını bilmiyorum. Riester emekli maaşı, örneğin yaşlılık döneminde temel bir emekli maaşı aldığınızda sayılır. Yoksa yanılıyor muyum?
Hayır, haklısın: Riester emekli maaşı, diğer tüm gelirler gibi, ihtiyaç duyan emekli maaşları için temel devlet güvenliğine de dahildir. Peki neden bu kendi emekli maaşına karşı konuşuyor? Bunu en iyi irade ile anlamıyorum. Şimdi 42 yaşındasınız, önünüzde 25 yıllık çalışma hayatınız var. Bu süre zarfında, emekliliğinizi inşa etmek ve büyütmek için mümkün olan her şeyi yapmanız ve yapmanız gerekir. Temel güvenlik, yalnızca hastalık veya talihsizlik nedeniyle kendileri için sağladıkları engellenenler içindir. Tavsiyem: Örneğin, emekli aylığını sizin için alacağı çocuğun babası ile aynı fikirdeyebilirsiniz. Muhtemelen, kazançlı bir şekilde sadece yarım gün çalışan onun rızasına sahipsin, ama dezavantajlarını tek başına taşı. Bunları en azından kısmen telafi etmek için, örneğin, bir Riester sözleşmesi imzalayabilirsiniz, çünkü ödeneklerini belirtir. Daha sonra çalışırsanız, Riester sözleşmesi otomatik olarak büyür.
Bir Riester emekli maaşı benim için değer mi?
Bankamda ben var mı? 57 yaşında ve yarı meşgul? bir Riester emeklilik maaşı önerdi. Ancak, bunun çok az çıkacağını düşünüyorum. Ellerini bu tür emekliliklerden uzak tutmamayı mı tercih ettin?
Durum bu değil. Küçük çocuklar ve elbette küçük çocuklu aileler için, her durumda “Riestern”. Daha büyük ve daha az kazananlar için, bu yatırım gerçekten kar getirmez. Bu size basit bir hesaplama ile gösteriliyor: Yarım günlük 20.000 Euro değerinde brüt kazandığınız varsayılıyor. Bunlardan Riester emekli maaşına yüzde 4 ödemelisiniz, devlet parası ise 154 avro. Her yıl 646 Euro kazanıyor. On yıl içinde 6460 avroya yatırım yaptınız, bunun ardından sigorta için idari masraflar da ortaya çıkıyor. Makul miktarda bir ömür boyu emekli aylığı bu küçük miktarla nasıl mümkün olabilir? Bununla birlikte, az miktarda ödenebilecek ve yalnızca birkaç yıl için geçerli olan her tasarruf planı için benzer bir fatura açmanız gerekir.
Yurt dışında çalışırken Riester ödeneğime ne olur?
Fransa'ya bir yıllığına iş için gidiyorum. Riester emeklilik maaşım ya da devlet sübvansiyonları ile ilgili herhangi bir sorun yaşar mıyım?
Temel olarak, eğer işvereninizin "kaydı" ise, Alman emeklilik sistemine katkıda bulunmaya devam ederken hiçbir şey değişmez. Öte yandan, ikametgahınızı altı aydan fazla bir süre tamamen yurtdışına çıkarırsanız, bu ülkede “sınırsız gelir vergisi yükümlülüğü” sona erer. Kanun koyucu, sözleşmeyi feshedilmeseniz bile, Riester sözleşmesi için "zararlı bir elden çıkarma" olarak görüyor. Zaten ödenmiş ödenekler ve vergi indirimleri ilke olarak geri ödenmelidir. Ancak bu önlenebilir. Sigorta şirketinize, ödeneklerin geri ödenmesinin erteleneceğini resmi olmayan bir mektup yoluyla sorabilirsiniz. Bunu yapmak için, başlangıç ve olası sürenin yanı sıra yurtdışında kalmanın nedenini de belirtmelisiniz. Sigortacı daha sonra emekli varlıkları için "Merkez Ödeneği Ofisine" mektubu iletir.
Norveç'teki Riester emekli maaşımı alacak mıyım?
Bir süredir Riester sözleşmesi yaptım. Birkaç yıl içinde emekli olacağım, ama sonra Norveç'e göç etmek istiyorum. Riester sözleşmemde neler oluyor?
Eğer emekliler diğer AB ülkelerine taşınırsa, ödenekleri ve alınan vergi yardımlarını tutabilirler. Bu aynı zamanda Avrupa Birliği'ne değil, Avrupa Ekonomik Bölgesi'ne (AÇA) ait olan İzlanda, Norveç ve Lihtenştayn için de geçerlidir. Böylece Riester emeklilik maaşınızı kısıtlama olmadan alabilirsiniz.
Helma Hasta, düzenli olarak parayla ilgili soruları yanıtlar.
