Riester gerçekten buna değer mi? Çoğu kadın için cevap evet

Kulağa çok basit geliyor: bir Riester sözleşmesi imzalamak, devletten ödenek para almak veya devletten vergi yardımı almak ve ek bir emekli aylığı oluşturmak. Ancak: O kadar basit değil. Riester sözleşmeleri tartışmalı - çok pahalı, çok karmaşık ve çok fazla şartla bağlı, eleştirmenler söylüyor - ve potansiyel alıcılar genellikle tedarik ormanıyla karıştırılıyor. Çünkü sadece imzalanması gereken bir sözleşme yok. Ancak, birbirlerinden önemli ölçüde farklılaşan, yalnızca beş farklı sağlayıcı türü. Seçtiğiniz varyant risk iştahınıza ve ayrıca emeklilik açısından nasıl konumlandırıldığınıza bağlıdır. 2001 yılındaki emekli aylığı reformuyla, yasal emekli aylığının seviyesinin düşürülmesine karar verildi ve devlet tarafından sübvanse edilen Riester emekli maaşının tazminatı olarak getirildi. Büyük bir vuruş olmalı. Ve sonra o:



Alman Ekonomi Araştırma Enstitüsü'nü (DIW) 2011'de analiz ettiği için geri dönüş pek çok tasarruf sağlayıcısı için daha iyi olmazdı.

Ve birkaç hafta önce Verbraucherzentrale Bundesverband'ın emeklilik uzmanları mikroskop altında 18 Riester teklifi aldı. Sonuç: Birkaç istisna dışında, ürünlerin maliyetleri çok yüksektir. Riester rakiplerinin değirmenlerinde su. Politikalar üzerine yapılan ilk çalışmadan sonra, geçen yıl ilk kez yeni sözleşmelerden daha fazla işten çıkarılma oldu - ve her beşinci Riester sözleşmesine artık hizmet edilmedi.

Riester kendisi için ödeme yapar mı? Çoğu kadın için evet

Dr. Genel olarak kadınlara finans konularında danışmanlık yapan Mechthild Upgang, genel azarlamayı anlayamıyor. Uzman, "Eldeki serçeyi hiç yoktan iyidir." Diyor. Her ne kadar hisse tasarruf planları olsa da daha yüksek bir getiri mümkün olabilir. Ancak deneyimlerinde, birçok kadın on yıllardır bu tasarruf biçimine bağlı kalmamaktadır - ve çoğu zaman boş elle görünmektedir. 30 yıldan tasarruf edilen uygun bir Riester sözleşmesi genellikle daha iyi bir çözümdür.
Helma Sick tarafından kurulan finansal danışmanlık hizmeti Frau & geld'in genel müdürü Renate Fritz, battaniye reddini anlayamıyor.



“Kimsenin çıngırak sarması gerekmiyor, ancak size uygunsa hükümet desteğini kullanmanızı tavsiye ediyorum.”

"Ve ödediği çoğu kadın için." Özellikle bekar ebeveynler, büyük aileler ve düşük gelirli kadınlar, bu yıl yeniden yetiştirilen ödeneklerden faydalanıyor. Riester koruyucular, çocuk yardımlarına ek olarak, yılda 175 avroluk temel bir ek alırlar: çocuk parası: 2008 çocuk öncesi doğan her çocuk için yılda 185 avro, daha sonra doğanlar için 300 avro. 20 yılda iki çocuktan bir anne 15.000 avro bağışta bulunuyor. Fakat yüksek gelirli çocuksuz kadınlar bile, Riester’dan vazgeçtilerse, nakit para verirler. Renate Fritz: "Ödeneği alıyorlar, ancak çoğunlukla yılda 700 avroya kadar olan vergi tasarruflarından faydalanıyorlar." (aşağıdaki örnek hesaplamaya bakın).

Dikkatli bak talep!

Bununla birlikte, azami sübvansiyon alabilmek için, Riester koruyucular kendi katkılarını yapmak zorundadır. Bir önceki yıla ait emekli edilebilir brüt gelirin yüzde dördü, yılda azami 2100 avroluk ödenekler dahil olmak üzere Riester sözleşmesine dahil olmak zorundadır. Çok az para kazanan veya yarı zamanlı çalışan kişi, desteği, ayda beş avro veya yılda 60 avro gibi bir katkı payından zaten alıyor. "Riester sübvansiyonu gelire bağlı," diyor Renate Fritz ve en yaygın yapıştırma noktasına işaret ediyor: "Eğer gelir durumu değişirse, kendi katkısı ayarlanmalı - aksi takdirde tam devlet desteği ödenmez." Mali uzman bu nedenle sözleşmenin yılda bir kez gözden geçirilmesini tavsiye eder (tercihen Ocak ayında!).



Düşük ücretli çalışanlar için bile Riester değerlidir

Şimdiye kadar, bir Riester emekli maaşından elde edilen gelir, yaşlılıktaki temel emekli maaşına tamamen yatırılıyordu - düşük ücretli olduğu için, yaşlılık için ek olarak tasarruf etmenin pek bir anlamı yoktu. Bu değişti: yılın başından beri 100 avro artı ek emekli maaşının yüzde 30'u mu kaldı? en fazla 202 euro? Kendi güvenliğinizdeki temel güvenliğe ek olarak. Örneğin, ekiniz 280 Euro ise, 160 Euro tutabilirsiniz (100 Euro artı kalan 180 Euro’nun yüzde 30’u).

Riester, ama nasıl?

Kendinizi uzun vadede taahhüt etmeden önce, hedefleriniz konusunda açık ve farklı tasarruf biçimlerinin özelliklerini bilmelisiniz. Bütün değişkenlerin ortak bir özelliği vardır: Emekli maaşının başlangıcında en azından tüm mevduat ve ödeneklerin sermaye olarak alınabileceğini garanti ederler. Ancak belirli avantajlar ve dezavantajlar vardır:

klasik

Yaklaşık 16,5 milyon Riester sözleşmesi arasında, sigorta poliçeleri (10,7 milyon), emekli maaşı alanların favorileridir. Ancak, verim umutları şu anda düşük.Özellikle klasik emekli aylığı politikalarıyla, Riester tasarruf sahipleri, sözleşme sırasındaki garantili emekli aylığından biraz daha fazlasını bekleyebilirler. Yeni sözleşmelerdeki asgari getiri yüzde 0,9'dur.

Birim-bağlı

Bu yıllık gelir politikaları asgari getiri sunmamakta, fakat karşılığında yüksek getiri mümkün olmaktadır, çünkü sermayenin tasarruf kısmı fonlara yatırılmaktadır. Tüm Riester sigorta sözleşmeleri için, maliyetlere dikkat etmek önemlidir: bunlar sağlayıcıdan tedarikçiye çok büyük çeşitlilik gösterir! Genel bakış, karşılaştırma portallarını ve hepsinden önemlisi Stiftung Warentest'in "finansal testini" verir.

Banka tasarruf planı: esnek, ancak çok az getiri

Ancak daha güvenlik odaklı olmakla birlikte, şu anda neredeyse hiç sunulmuyorlar. Para düzenli olarak ödenir, faiz oranı mevcut faiz oranına göredir. Bu nedenle şu anda çok az getiri bekleniyor. Banka tasarruf planlarının avantajı: çok esnekler. Erken paraya ihtiyaç duyanlar para kaybetmezler çünkü banka tasarruf planları için kapanış ücreti yoktur. Sadece takviyeleri olurdu? Tüm Riester sözleşmelerinin erken feshedilmesi gibi - geri ödenmek üzere.

Fon tasarruf planı: verime yönelik değişken

Fon başına riestern tasarruf planı uzun vadede en yüksek getiriyi vaat ediyor ve çoğunlukla DWS, Deka ve Union gibi büyük Alman yatırım şirketleri tarafından sunuluyor. Riester olmayan fon tasarruf planlarının aksine, katkı payları ve ödenekler garanti edilir. Ama bunun bir bedeli var. Garantiyi vermek için, kalıcı olarak% 100 özsermayeye yatırım yapmazlar. Temel olarak, iki Riester fonu türü arasından seçim yapabilirsiniz: sözde yaşam döngüsü modeli öncelikle hisse senedi yatırımlarını satın alır ve büyüdükçe, eğilim güvenli tahvil fonları haline gelir. Diğer taraftan, dinamik modeller için, sağlayıcılar, piyasa performansı göz önüne alındığında en yüksek getiriyi vaat edene bağlı olarak, hisse senedi ve bono portföylerini esnek bir şekilde uyarlamaktadırlar.

Konut Riester: hemen yararlanma

2006 yılında ev sahipliği ödeneğinin kaldırılmasından sonra, başlangıçta emlak edinimi için devlet sübvansiyonu yapılmamıştır. Bu nedenle, sözde ev sahibi aylığı ("Wohn-Riester") 2008 yılında tanıtıldı. Diğer Riester ürünlerinden farklı olarak, tasarruf oranları ve ödenekler doğrudan kendi kendine kullanılan bir mülkün finansmanına akabilir mi? özkaynak olarak veya bir emlak kredisinin geri ödenmesi için. Bankalardan ve bina topluluklarından özel konut Riester sözleşmeleri var. Bir ev tasarruf sözleşmesi, neredeyse hiç faiz vaat etmiyor, ancak gelecekteki emlak alımlarına olan ilginizden dolayı size avantaj sağlıyor. Birkaç yıl içinde bir mülk satın almayı planlıyorsanız, bu şu anda bir avantaj olabilir. Temel olarak, her Riester sözleşmesini emlak finansmanı için kullanabilirsiniz.

Bana ne yakışıyor?

Mali müşavir Renate Fritz, bireysel ihtiyaç ve olanakları tam olarak analiz etmeyi ve bireysel danışmanlık almayı önerir. “Her tasarruf biçimi iyi değildir ve her teklif herkes için uygun değildir.” Genç kadınlar, finansal uzman düşük maliyetli fon tasarruf planlarını önerir. "Uzun vadede en iyi verim fırsatlarını sunuyorlar, ancak tipik olarak olgunlaşması en az 20 yıl alıyor." Öte yandan, 50 yaşına kadar büyütmeye başlamayanlar, seçilen bir sigorta çözümüyle daha iyi durumdalar.

Sloganı: Basit olsun. Bu nedenle yerleşim yeri Riester, favorilerinden biri değil. "Kurallar karmaşık ve boşanmayla ilgili olası boşanma, emeklilikte ödenmesi gereken yüksek vergi talepleri ve borcunun yaşlanmaya kaydırılması gibi riskler içeriyor." Fritz diyor. Riester emeklilik maaşının kişisel vergi oranı ile yüzde 100 olarak ödenmesi gerektiğine rağmen. Ancak konut Riester, yaşlılıkta kirasız yaşam sunan vergi karşılığı "parasal değer" e tabidir. Bunu hesaplamak ve daha da pahalı hale getirmek zordur. “Bu nedenle, emeklilik maaşı almak için yalnızca Riester kullanmanızı öneririz.”

Riester kontrol listesi

  • Finansman için uygun musunuz?
    Emekli aylığı sigortasından mı çalışıyorsunuz? Ardından, riester'ın yanı sıra başvuru sahiplerinin, stajyerlerin ve işsizlerin ortakları olabilir. 25 yaşın altındaysanız, kariyer giriş bonusu olarak bir kereye mahsus 200 Euro alacaksınız. Tam ödenekleri alabilmek için, brüt sosyal güvenlik primlerinizin yüzde dördünü (ödenekler dahil yılda 2100 Euro'ya kadar) tasarruf etmelisiniz, temel ek 175 Euro'dur.
  • Çocuğunuz var mı?
    25 yaşın altındaki her çocuk için (hala nafaka aldığınız sürece), 2007'den sonra doğan çocuklar için 300 avro bile olan 185 avro daha var.
  • Yaş için biriktirdiğiniz tasarruf planını tutarlı bir şekilde tasarruf ediyor musunuz? Katkı garantisi ve yüksek idari maliyetler nedeniyle Riester çok yüksek getiri sözü vermemektedir. Uzun vadede, bir ETF veya fon tasarrufu planı ile daha fazlasını yapabilirsiniz. Peki tasarruf projenizi zayıf borsa evrelerinde bile sürdürüyor musunuz? Bir tatil için emekliliğinizi feda etmeye meyilli misiniz? O zaman uzun vadede Riester ile daha iyi olabilirsiniz.
  • İyi mi kazanıyorsun?
    Eğer daha fazlasıysanız? Riester vergi indirimi nedeniyle yılda 40.000 avro öder: Vergi amaçlı olarak yılda 2100 avroya kadar ayarlayabilirsiniz, ancak oran ödenekler tarafından düşürülür. Özellikle çocuksuz bekarlar yarar sağlar? - ne kadar kesin doğruluk vergi oranına bağlıdır.
  • Yarı zamanlı mı çalışıyorsun?
    Düşük gelirliler (örneğin, 450 Euro çalışan), tam ödeneği alabilmek için asgari aylık katkıyı (5 Euro) ödemek zorundadır. Şimdiye kadar bu sayılmadı, çünkü yaşlılık çağında Riester emekli maaşı temel güvenceye yatırıldı. Bu, 2018'de değişti: 100 avro Riester emeklilik maaşı, ücretsiz ek emeklilik maaşından en az 202 avroya kadar, yine de yüzde 30'luk ücretsiz.
  • Ev hanımı mısın
    Kendi geliriniz olmasa bile, kendi Riester sözleşmenizi imzalayabilirsiniz: Yılda 60 avro ödüyorsunuz ve eyaletten 175 avro alıyorsunuz. Önkoşul: Eşiniz uygun olup bir Riester sözleşmesi vardır.
  • Ebeveyn izninde misin?
    Ebeveynlik izni süresince, yasal emekli aylığı için çocuk yetiştirme süreleri ile kredilendirileceksiniz ve Riester desteğine hak kazanma süresi dolmayacak. Her çocuk için en fazla üç yıl boyunca devletten sizin ve çocuğunuzun, yani yılda 475 avro gibi takviyeler alacaksınız. Senede yılda en az 60 avro ödüyorsun.
  • Yurtdışında yaşamayı veya çalışmayı mı planlıyorsunuz?
    Yalnızca yurt içinde sosyal güvenlik primi ödüyorsanız fon vardır (ancak kısa bir süre için sözleşmeleri de bırakabilirsiniz). Alacakaranlık yıllarını yurtdışında geçirmek isteyenler, şunu bilmelidir: Riester'in sınırlarının ötesinde, hiçbir Riester aylığı ödenmeyecektir.

Bilgi herMoney'den geliyor - kadınlar için bağımsız finans forumu. HerMoney, özellikle emeklilik planlaması ve finansmanı için kadınların ihtiyaçlarına göre hazırlanmış bir bilgi portalıdır. 25 yaş üstü kadınlara yöneliktir.



Wegen Kritik: Riester abschließen, behalten oder kündigen? (Mart 2024).



Emekli Maaşı, Helma Hasta, Meslek, Finans, Riester